高卒でも複利で大卒に勝てる説

今回参照したサイトによると高卒と大卒で大体生涯年収が7000万円ぐらい違うんです。データによっても違うんですが大体5000万～7000万ぐらいの違いがあるそうです。やはり学歴格差はかなり大きいようです。別に格差あることはいいんですけどね僕もこっち側の人間なので。だがしかし、高卒が大卒より圧倒的に有利がことがあります。時間です。働き始めるのが18歳と浪人しないと仮定して22歳なので、4年間の差があります。この期間があれば複利で十分まくれるんじゃね？というのが今回の主題です。

確かに高卒の最初の4年間なんて収入はめっちゃ少ないですが、人生の早い段階での収入はすっごーい価値があります。ちょっと計算してみましょう。今回のシュミレーションでは高卒の初任給を232万円としています。この10％を65歳になるまでの47年間利率を毎年5％として運用してみると、

232000×1.0547=232000×9.9=2300000

なんと初任給の10％を運用し続けると約230万円になることが分かりました。給料の10％の貯金で230万まかなおうとすると年収2300万ですからね。複利のやばさが少し伝わったかと思います。

それでは本題に入ります。先ほども少し書きましたが、今回は以下の条件で65歳時点での資金をシュミレーションします。ついでに大学院卒のデータも作ったので載せておきます。

• 高卒18歳 大卒22歳 院卒24歳から働き始めるとする。
• 収入の10％を貯金、複利5％、7％で運用する3つの場合を考える。
• 65歳まで続ける。

計算は全部エクセルがやってくれるので早速結果を見ていきましょう。

年齢	高卒	大卒	院卒
18	232000	0	0
19	474000	0	0
20	734000	0	0
21	1014000	0	0
22	1314000	280000	0
23	1634000	608000	0
24	1964000	968000	315000
25	2304000	1348000	683000
26	2649000	1749000	1104000
27	3000000	2171000	1579000
28	3356000	2607000	2076000
29	3719000	3055000	2595000
30	4089000	3521000	3136000
31	4469000	4002000	3699000
32	4857000	4497000	4285000
33	5253000	5007000	4901000
34	5653000	5533000	5547000
35	6063000	6075000	6223000
36	6478000	6633000	6929000
37	6902000	7205000	7662000
38	7335000	7791000	8413000
39	7780000	8391000	9185000
40	8230000	9004000	9978000
41	8685000	9631000	10792000
42	9145000	10272000	11629000
43	9610000	10927000	12483000
44	10080000	11597000	13354000
45	10556000	12280000	14253000
46	11038000	12979000	15170000
47	11527000	13693000	16095000
48	12016000	14429000	17044000
49	12505000	15187000	18017000
50	12994000	15967000	19014000
51	13483000	16769000	20035000
52	13972000	17593000	21082000
53	14461000	18437000	22146000
54	14950000	19297000	23227000
55	15440000	20132000	24325000
56	15932000	20942000	25441000
57	16428000	21742000	26575000
58	16925000	22527000	27727000
59	17422000	23287000	28896000
60	17789000	23845000	29860000
61	18156000	24403000	30824000
62	18523000	24961000	31788000
63	18890000	25519000	32752000
64	19257000	26077000	33716000

グラフも見てみましょう

それぞれの65歳時点での金額は

        
   
高卒
   
19257000
   
ー
  
  
   
大卒
   
26077000
   
高卒の135％
  
  
   
院卒
   
33716000
   
大卒の129％
  

高卒と大卒では682万、1，35倍の開きがあります。かなり格差がついていることが分かります。

次に複利5％の場合を見ていきます。

65歳時点では

高卒	6925万	–
大卒	7978万	115%
院卒	9363万	117%

残念ながら大卒を越すことこそできませんでしたが、先ほどより格差が縮まっていることが分かります。

最後に複利7％を見ていきます。

年齢	高卒	大卒	院卒
18	5578604	0	0
19	11016978	0	0
20	16477615	0	0
21	21973583	0	0
22	27476889	5136419	0
23	32963051	10759735	0
24	38250532	16527896	5047141
25	43341847	22218189	10557741
26	48170060	27830111	16449560
27	52760884	33349563	22662213
28	57112492	38679060	28737351
29	61259383	43796986	34666376
30	65209718	48772272	40442406
31	69001401	53571744	46060083
32	72619632	58187787	51524732
33	76070879	62632575	56893338
34	79328924	66916904	62155080
35	82449948	71042746	67300964
36	85402364	75012501	72323629
37	88221471	78815636	77197227
38	90912075	82456962	81863841
39	93496347	85941373	86347117
40	95938691	89268389	90651071
41	98246617	92448763	94779977
42	100427260	95487442	98747800
43	102487396	98389355	102531363
44	104433460	101163531	106137792
45	106275429	103806525	109616638
46	108018595	106334477	112932993
47	109671381	108747748	116059430
48	111216041	111072635	119057145
49	112659649	113310375	121929600
50	114008815	115462419	124680354
51	115269718	117530403	127313037
52	116448132	119516115	129836144
53	117549453	121416964	132232475
54	118578725	123227136	134507819
55	119542629	124869707	136667751
56	120447150	126358858	138719471
57	121299370	127733406	140667894
58	122097443	128993944	142517754
59	122843305	130134499	144272107
60	123358041	130917122	145624166
61	123839103	131648546	146887773
62	124288693	132332119	148068714
63	124708871	132970973	149172397
64	125101561	133568033	150203877

65歳時点では

高卒	1,25億	–
大卒	1,34億	107%
院卒	1,5億	112%

5％の高卒と大卒の差が1.15倍だったのでまた差が縮まっています。というか高卒で1.25億ってやばくない？

考慮し忘れていたことがありました。税金です。収益の20％なのでかなり大きいですよね。ところで2024年からNISAが改正されることをご存じでしょうか？新たなNISAは期間無期限で元本1800万円まで税金がかかりません。今までは600万円までだったので素晴らしい改正です。ではこの制度で得をするのは高卒と大卒のどちらでしょうか？高卒ですね。高卒は収入が少ない分総投資額も少ないわけですから。実際今回のシュミレーションでの総投資は以下の通りです。

高卒	大卒	院卒
1926万	2608万	3372万

1800万円までは非課税なので、高卒はほとんど税金がかかりませんね。これは踏まえてシュミレーションし直してみましょう。複利5％で65歳時点の金額を見てみます。

少しずつ差が縮まりました。若い内から投資しておくことは税制面でも有利なことが分かると思います。

税金の考慮までしてこれで抜けは無いと思い、満足いていたのですが、大事なことを見落としていました。本当は計算終わってこの記事書いてる最中に気づいたんですが、確かに65歳時点での貯蓄額に大きな差は無いことは分かったんですが、65歳になるまでのことを考えていませんでした。今回は収入の10％を投資に回すと仮定しているので、当然ですが残り90％は支出になります。つまり、収入多い方がたくさん金使えるじゃん、ということです。所得税が累進課税なので、単純な比較はできませんが、おそらく高卒と大卒で65歳までに使える額は4000万円ぐらい違うのではないかと思います。かなりの差ですね。

複利の力で高卒でも大卒に勝てるのではないかと思い計算してみたのですが、結論。65歳時点での貯蓄は大きく変わらない。しかしそれまでに使えるお金はかなりの差が出る。やっぱり大学でた方がいいのかも知れない。